Вот уже третий год мы наблюдаем, как один за другим лопаются коммерческие банки – крупные, мелкие, солидные, карманные, устоявшиеся, всякие и разные. Чуть ли не каждую неделю Центральный банк России отзывает лицензии и причин для этого не так много. Официальными основаниями для лишения той или иной кредитной организации лицензии называют нарушение законодательства РФ и банкротство. Какие именно нарушения не уточняются, но обычно это несоблюдение коммерческими банками нормативов ликвидности и проведение сомнительных операций. Что бы там ни было, в любом случае возникает ряд серьезных вопросов:
· Почему именно сейчас Центробанк решил обратить внимание на нарушения законодательства и стал выносить приговоры одному за другим коммерческим банкам, обвиняя их в несостоятельности? И почему среди ликвидированных ЦБ банков такое большое количество Северо Кавказских кредитных организаций?
Все не так просто. Не может наше государство неожиданно прозреть, а потом взять и установить порядок, затрачивая на это огромные средства из бюджета. Ответ, по всей видимости, один – расчищается поле для подконтрольных только государству банков-гигантов, таких как ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк, Внешэкономбанк. Значит ли это, что дни абсолютно всех коммерческих банков сочтены? Не совсем. Центробанк России имеет право лишать лицензии только обанкротившееся и недобросовестные банки. Как бы странно это ни звучало, но есть среди коммерческих банков и добросовестные организации, хотя, процент их совсем не велик. По большому счету, в любой кредитной организации есть к чему придраться. Так устроена банковская система. Многое тут зависит и от возможностей АСВ компенсировать вклады – в конце концов, деньги могут иссякнуть. Ведь сумма страхового возмещения со дня создания АСВ составила 388,5 млрд рублей, а этого на всех может и не хватить.
Теперь, переходя к Дагестану. Казалось бы, причем здесь одна из республик федерации, когда идет масштабный процесс? При том, что по количеству коммерческих банков Дагестан, а именно город Махачкала, стоит на почетном третьем месте после столицы Москвы и северной столицы Санкт-Петербурга. Все началось с развала Союза Советских Социалистических республик и появления воздушных схем, напрямую связанных с банками. Как вспоминал один из сотрудников ЦБ по Дагестану, на одной только улице 26 Бакинских комиссаров в Махачкале было зарегистрировано 98 банков и филиалов банков!
Как в свое время заметил замечательный драматург Бертольд Брехт: «Что такое ограбление банка по сравнению с его основанием?» И правда, с каким размахом прокачивались денежные потоки и поступали в карманы некоторых, в то время, как карманы всех остальных с колоссальной скоростью опустошались. Это было время тех, кто сделал миллиардное состояние на убытках и грабеже сотен и тысяч людей.
Времена изменились, но принцип – служить узкому кругу лиц, во многих махачкалинских банках остался прежним. Принятие в их отношении «санитарных» мер, то есть очистить Дагестан от незаконных денежных потоков – заявленная цель руководства Центрального банка. Порыться в подобных кредитных организациях и лишить их лицензии ничего не стоит. Так произошло с банками «Адам Интернэшнл», «Новым Коммерческим Банком», банком «Каспий» и многими другими. Несмотря на внешний солидный статус, такие организации занимались не всегда осторожным отмыванием денег и служили в сугубо личных целях своим хозяевам. Как правило, вклады подобных банков даже не застрахованы.
Настоящими аферами 21 века можно считать банкротства «Экспресс-банка» и «Трансэнергобанка». Разработав четкие и мощные мошеннические схемы, эти банки попытались технично ограбить государство и вкладчиков на миллиарды рублей. Оба банка были объявлены банкротами, но незадолго до этого они представили документы о миллиардных депозитах физических лиц, которые поступили в эти кредитные организации. Почувствовав свою несостоятельность перед скорыми проверками ЦБ РФ, слухи о которых ходили задолго до их начала, «Экспресс-банк» решил заблаговременно еще и откачать все, имеющиеся у него активы. Хотя, если верить тем же слухам, то целью «Экспресс-банка» с самого начала его преобразования из «Ирдагбанка» было раздуть большую сеть филиалов, откачать как можно больше денежных средств и продаться какой-нибудь крупной банковской группе за серьезные деньги. В крайнем случае – грамотно обанкротиться, что в принципе чуть и не произошло. А «Трансэнергобанк» – так тот, по мнению экспертов, вообще был создан для отъема денег, в первую очередь, у государства.
До периода массовых проверок не дожил и «Витас-банк», неожиданно «отдавший концы» после 20 лет стабильного существования. Причина крылась в ошибке учредителя банка – дагестанца, локализовавшего деятельность в г. Москве, после которой на его детище были спущены всевозможные собаки. Тем не менее, «отмыться» перед своей гибелью учреждение все же успело и оставило ни с чем ряд предприятий, а также физических лиц, вклады которых превышали страховую сумму в 700 тысяч рублей.
Остальные банки Махачкалы также в той или иной степени были превращены в хитроумные кормушки, по которым в свое время стекались значительные суммы и попадали прямиком в хозяйские карманы. Некоторые из них стояли на ногах довольно крепко, другие слегка пошатывались. Тем не менее, все они были поставлены в одинаковое положение, и всякую организацию ждал неминуемый отчет, после которого решалась судьба каждой из них. Исключение составили те, кто вывел свою деятельность из Дагестана (ЭНО-банк сейчас локализуется в г. Краснодаре) или же произвел слияние с другим банком («Уздан» с «Еврокапитал-Альянс» из Ярославской области). За судьбу и репутацию данных банков отвечают иногородние хозяева.
Сейчас идет проверка ЦБ в такой крупной и серьезной структуре, как «Дагэнергобанк» с активами в 4, 273 млрд рублей. О каких именно проблемах в работе банка идет речь, пока не ясно, но банк уже приостановил депонирование физических лиц. Остается еще несколько действующих банков с головными офисами в Махачкале – чудом избежавший санкций прошлогодних проверок и ожидающий следующих «Эльбин», направивший в ЦБ РФ ходатайство об изменении статуса банка на статус небанковской кредитной организации «ПромСвязьИнвестБанк», скромный по величине активов, но держащийся на плаву «Кредофинанс», не входящий в систему страхования вкладов, да и практически не занимающийся основной банковской деятельность «Алжан». Твердо стоят на ногах «Кредитинвестбанк» в Кизилюрте, КБ «Инвестиционный Союз» с головной структурой в Москве и МВС Банк в Избербаше. Останутся ли «в живых» все перечисленные выше кредитные организации в ближайшем будущем пока не известно, но прогнозы в отношении некоторых из них неутешительны.
Из общей банковской картины ясно, что пострадавшими в схеме ликвидации банков являются не только вкладчики, но и предприятия, имеющие в этих банках расчетные счета. И если физические лица застрахованы теперь по своим вкладам на сумму 1 400 000 руб., то ни одно предприятие гарантированно и быстро из ликвидированного банка свои средства вывести не может.
Остается надеяться, что ЦБ в своих решениях на основании проверок, будет руководствоваться объективной оценкой отчетности и показателей банков, а не его «национальной принадлежностью».
Северный Кавказ является напряженным и не вполне благополучным с экономической точки зрения регионом. Ликвидация банковских структур Дагестана негативно сказывается как на доверии граждан к самой банковской системе страны, так и к федеральным структурам власти в целом, которые декларируют поддержку малого и среднего бизнеса. Нельзя не брать в расчет тот факт, что для держателей расчетных счетов – тех самых малых и средних предприятий, ликвидация банка, порой, означает банкротство предприятия с увольнением всех сотрудников.
Жемилат Ибрагимова
